This page is an archived copy on Gagin.ru personal site



2Internet -- ежемесячное приложение к сети
АрхивРеклама в журналеКнига отзывов
SearchВыходные данныеОбратная связь



Технология



Торгуем в сети

или тернистый путь получения платежей по кредитным карточкам


Александр ДРУК
drouk@interrussia.com

Широко распространено мнение, что торговать в Сети легко и просто. Оно, разумеется, рекламируется различными фирмами, предлагающими вам сделать дизайн вашего онлайнового магазина. Это понятно -- они ведь не гарантируют успех вашего бизнеса, они только делают сайт.

Торговать в Сети далеко не просто. Успех возможен, но только если вы сумели правильно ответить на несколько критических вопросов: Что продавать? Кому? Как получать деньги? Как доставлять товары? Как их рекламировать? Как сделать соответствующий сайт? В краткой статье невозможно дать советы по решению всех вопросов онлайновой торговли. Мы ограничимся описанием пути, который должен пройти российский предприниматель для того, чтобы продавать свои товары на Запад и получать за них платежи по кредитным карточкам. Ведь если amazon.com может пересылать в Россию книги по FedEx, то почему российским издательствам не посылать свои книги по всему миру с помощью того же FedEx? Список товаров и услуг, достойных экспорта, огромен. Он включает, но никак не ограничивается, товарами и услугами, представленными в таблице.

К сожалению, в русскоязычной литературе почти отсутствуют практические руководства на тему интернет-коммерции, а имеющиеся статьи посвящены в основном зарубежному опыту. Желающих ознакомиться могу отослать к сайту www.emoney.ru/publish/. Отечественное движение "За цифровой червонец" еще только набирает силу и до практических результатов пока далеко. Разобраться в зарубежной литературе тоже непросто. Большинство статей на эту тему явно или скрыто посвящены рекламе собственных (а чаще чужих) продуктов или услуг, практические же советы посвящены в первую очередь американским бизнесам, а иностранным уделяется мало внимания.

Пожалуй, единственным практическим подходом к проблеме проводки платежей по кредитным карточкам в российском Интернете является служба www.payment.org.ru, создатели которой придумали простой, но гениальный ход. Вы вносите депозит на счет фирмы "Корвет" в рублях или валюте, и присылаете ей URL продавца с указанием товара, а фирма дает вам право воспользоваться своей кредитной карточкой или другим видом электронного платежа. Фирма берет за свои услуги 2% от суммы платежа.

Российские фирмы, прежде всего торгующие новостями и книгами, активно выходят на всемирную арену через Сеть. Но при этом, прежде всего для получения платежей по кредиткам, они просто прибегают к услугам американских посредников. Хотя никто не открывает финансовых подробностей расчетов с посредниками, понятно, что их услуги стоят дороже, чем поддержание собственного сервиса.

Довольно вступлений, перейдем к описанию процесса получения платежей по кредитным карточкам. Сразу оговоримся, что мы будем базироваться на опыте США, где электронная коммерция получила наибольшее развитие. Итак...

Развенчание мифа

Прежде всего хочется развеять один миф, миф о современном чистильщике обуви, сделавшемся миллионером с помощью продаж по Интернету. Проведение продаж по кредитным карточкам доступно и в США только солидным фирмам, с хорошей кредитной историей и налаженными отношениями с банком. Да и то далеко не всем. Бедному чистильщику надо совершить усилия по преодолению американской косности и бюрократии, сравнимые лишь с подвигами Геракла. Или надеяться на венчурный капитал. Но это другая история.

Процессор

Отсутствие кредитной истории -- не главное препятствие для российских бизнесов. Главное -- получить доступ к процессору кредитных карточек.

Что же это за устройство? Здесь необходимо сделать отступление и рассказать о том, как происходит вообще проведение платежей по кредитным карточкам.
В схематичном виде (без подробностей обеспечения безопасности платежа) это происходит следующим образом:

  1. Покупатель выбирает товар и заполняет форму с указанием суммы платежа и номера своей кредитной карточки.
  2. С сервера продавца эта информация поступает в его (продавца) банк.
  3. В банке валидность (от английского valid -- действительный) номера карточки проверяется специальным процессором по централизованной базе данных. На этом этапе номер карточки обрабатывается точно так же и тем же в точности процессором, что и при поступлении данных из, например, магазина, где карточка зачастую автоматически считывается сканером.
  4. По получении подтверждения о валидности карточки банк продавца связывается с банком, который выписал карточку покупателю и производит перевод денег со счета покупателя на счет продавца.
  5. Продавец получает подтверждение платежа от банка и передает его покупателю.

Вот и все. Обычно этот процесс занимает меньше 30 секунд.

Из изложенного ясно, что процедура получения платежей по карточкам невозможна без договора с американским банком. Как же с ним договориться? Ответ звучит просто, но тут и начинаются сложности. Надо зарегистрировать свой бизнес в США и открыть счет в банке.

Регистрация

Зарегистрировать новую компанию в США может кто угодно. Совершенно не обязательно быть гражданином или даже жителем страны. Достаточно арендовать на территории США почтовый адрес и указать хотя бы одно лицо в качестве директора. Директор может быть и гражданином России. После этого компания, проводящая регистрацию, обычно становится вашим агентом, который представляет вас перед налоговыми и государственными учреждениями США. Весь процесс регистрации можно провести, не отрываясь от своего компьютера. Достаточно заглянуть в директорию Yahoo Incorporation Services. Регистрация стоит от $45 до $300, за услуги агента надо добавить $150-200 в год. Обязательно убедитесь, что компания, которая проводит регистрацию, предоставляет весь комплекс услуг. Обычно можно получить все документы за 2 недели.

После этого остается только зарегистрировать вашу корпорацию в налоговом управлении США (IRS) и получить от него так называемый Employer Identification Number -- и ваша корпорация готова к операциям на американском рынке.

Конечно, если у вас уже есть официальная фирма в России, то регистрировать ее в США не обязательно. Достаточно только зарегистрироваться в налоговом управлении. Но в этом случае вы должны будете представить нотариально заверенные копии документов (в переводе), свидетельствующие о статусе вашей фирмы в России.

Товар передается
по Интернету
Товары доставляются
получателю в России,
но оплачиваются
за рубежом
Товары вообще
не пересекают границу
Товары пересылаются
по FedEx или DHL

Новости и газеты

Текущая информация о финансовом рынке России

Информация для взрослых

Информация из баз данных

Бронирование авиабилетов и мест в гостиницах

Программное обеспечение

Туры по России

Рассчитан в основном на многочисленных иммигрантов и граждан России проживающих за ее пределами

Цветы

Подарки родственникам в России

Продуктовые посылки родственникам в России

Передача любых сумм денег из России в США (оттуда весь мир) или из США в Россию может быть реализована при помощи клиринговых центров

Аналогично можно построить передачу любых одинаковых товаров

Товары пересылаются по FedEx или DHL

Сувениры

Самоцветы и ювелирные изделия

Картины, скульптуры и другие художественные изделия

Льняные ткани и изделия из них

Русские книги

Русская музыка

Видеозаписи русских фильмов, концертов и прочее

Банк

Теперь пора начать переговоры с банком. Полный список банков можно найти по адресу: www.onlinebankingreport.com/fullserv.html. Можно порекомендовать, например, Bank of America (www.bankamerica.com) -- вопреки названию это небольшой банк в Калифорнии. Он предоставляет широкий выбор возможностей для открытия счетов.

Все что вам нужно от банка -- это открыть в нем счет (на что банки идут весьма охотно) и получить US Merchant Account, то есть право на получение денег по кредитным карточкам. А вот это американские банки делают крайне неохотно. И вот почему. Транзакции по Интернету по-прежнему считаются рискованными, потому что оператор лишен возможности увидеть клиента и переписать номер его карточки при помощи специального устройства. Банки же теоретически несут ответственность по всем оплаченным, но невыполненным заказам в случае, если вы окажетесь банкротом. Поэтому самостоятельно найти банк, который согласится открыть Merchant Account для новой фирмы без кредитной истории практически невозможно. На помощь приходят посредники, у которых есть связи с небольшими банками, готовыми на такой риск ради получения повышенных доходов.

Посредников тоже можно найти при помощи Интернета. Цена их услуг колеблется в очень больших пределах и составляет чаще всего $300-700. Но и это еще не все. Visa, MasterCard и American Express обычно берут 1,5-2,5% комиссионных от суммы каждой транзакции за свои услуги. Для них это явлется основным источником существования. За транзакции, осуществленные по Интернету, комиссия возрастает до 2,5-6%. Плюс определенная сумма за каждую транзакцию (обычно $0,2-0,6). Плюс банк берет свое. Немало? Ничего не поделаешь, таковы условия существования электронной коммерции. Впрочем, в ряде случаев отчисления можно уменьшить. Вот например, неоптимизированные затраты известного сайта Russianstory (www.russianstory.com), который продает копии российских газет или отдельных статей:

Ежемесячный отчет:
$10,00

Минимальная оплата за транзакции:
$20,00 (при сумме транзакций до $1000,00 в месяц)

Доля от каждой транзакции:
2,02%

За каждую транзакцию:
$0,31

Russianstory вынуждена была придумать особый способ оплаты, при котором пользователь сперва вносит депозит в $20, а уже затем может покупать тот или иной материал за несколько центов. Предположим, что каждый месяц Russianstory получает 50 платежей по $20, то есть всего $1000. Тогда ее затраты на проведение платежей составляют $10 + 2,02% Х $1000 + $0,31 Х 50 = $45,7. Не так уж и много.

Заключая договор, его формулировкам стоит уделить самое пристальное внимание. Дело в том, что стандарта не существует и каждый банк выдумывает свои условия отдельно для каждой категории клиентов. Например, нужно максимально точно оценить объем и среднюю величину транзакций. Некоторые банки просто прекращают проводить транзакции, если они превышают заранее запланированный объем.

Hard'n'Soft

Итак, после нескольких месяцев нелегких переговоров и подготовки кучи бумаг настала пора установить необходимое программное обеспечение, а может быть и физический сервер. В любом случае вам будет нужен secure server и система real-time transaction. Secure server (программное обеспечение) легко установить самим. Сегодня вы легко можете получить Digital SSL Certificate, сертификат, удостоверяющий аутентичность вашего сервера. Нужно только, чтобы такой сервер был установлен в США, что обеспечивает должную скорость транзакций. Можно установить часть или весь свой сайт на secure server провайдера. Это обойдется в $100 в месяц или еще дешевле. А можно просто установить свой компьютер, выполняющий роль сервера в США, что обойдется уже в $200-600 ежемесячно, но тем не менее будет дешевле аналогичных услуг российских провайдеров. Вам нужно будет установить на сервере программное обеспечение, которое обеспечит собственно проведение транзакций в реальном времени. Эта программа должна проверять валидность карточки и адреса ее владельца, после чего осуществлять реальный перевод денег и отправлять по электронной почте сообщение продавцу и покупателю о том, что заказ принят к исполнению. Все это лучше поручить специалистам, которых в Сети достаточно. Конечно, эта услуга не бесплатна. Обычно поставщики такого сервиса берут или долю от транзакций (стандартно -- 1% + $0,2-0,4 за каждую транзакцию) или постоянную сумму, не зависящую от числа и объема транзакций ($200-300 в месяц). Плюс небольшая сумма за начало операций.

Вот и все. Вы открыли в Интернете свой магазин и можете получать деньги по кредитным карточкам. Осталось только обеспечить своему магазину адекватный promotion, ну это уже совсем другая история.

Альтернативы

Ну и как? Даже описание всех сложностей звучит устрашающе? А ведь я вас вовсе не пугаю -- все эти проблемы знакомы мне не понаслышке. Являясь сотруднком российско-американской фирмы Interrussia (www.interrussia.com), я имею большой практический опыт работы с системами электронной коммерции: наша фирма как раз занимается проработкой всех этих операций "под ключ". Стоят такие услуги, кстати говоря, не так уж дорого, и занимает весь процесс полтора месяца. Это существенно быстрее и проще, нежели проходить все ступени к открытию своего электронного магазина самостоятельно.

Кстати, за долгие месяцы поиска в Интернете и переписки с различными организациями мне удалось найти только два альтернативных способа проведения платежей по кредитным карточкам. Первый обеспечивает получение денег для продавцов программного обеспечения, как коммерческого, так и shareware. А второй рассчитан на более широкую группу продавцов и заслуживает краткого рассказа.

Американская фирма служит как бы продавцом, а вы становитесь ее поставщиками. Это касается только проведения платежей и не затрагивает самостоятельного существования вашего сайта. Фирма только собирает платежи за вас. Конечно же на свой счет. И с вами расплачивается с задержкой, достаточной для предъявления покупателями претензий. И берет за это около 10% от всех транзакций. Все равно это может быть выгоднее, чем заводить собственный сервис.

Заключение

Автору не хотелось бы выглядеть замшелым противником электронной коммерции, он только рассказывал о реальных трудностях (далеко не всех) проведения платежей по кредитным карточкам.

Торговля по Интернету вполне может быть выгодной. Посмотрите внимательно, что именно продается по Интернету. В большинстве своем это дешевые товары из Китая, Малайзии и других стран с переходной экономикой. Интернет, в котором все равны, дает российским предпринимателям уникальную возможность выйти на международный рынок. Многие предприниматели по всему миру ищут поставщиков наиболее дешевых товаров именно в Сети.

Поэтому в Интернете выгодно рекламировать даже машиностроительное оборудование. Выгодно и продавать товары или услуги через Интернет. Выгодно, несмотря на относительно большие затраты на проведение платежей по кредиткам.

Подведем итоги. Начальные затраты составят менее $3000, а ежемесячные платежи чаще всего не будут превышать $300. А сколько составлит зарплата продавца? Аренда помещения? Налоги и поборы? Даже если вы будете продавать через Интернет по 10 матрешек в месяц, ваши затраты быстро окупятся.

Россия все еще стоит на пороге вхождения в мировую систему разделения труда. Как долго будет продолжаться это стояние, во многом зависит от понимания российскими предпринимателями уникальных возможностей Интернета.



2 FAQСледующий материалКнига отзывов
К оглавлениюПредыдущий материалОбратная связь

Журнал "Интернет". Регистрационное свидетельство Госкомпечати РФ N. 016370 от 16.07.1997 г. Распространяется через сети розничной торговли, через компьютерные сети, а также путем подписки. Мнение редакции по тем или иным вопросам может не всегда совпадать с мнениями авторов. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. Перепечтка или копирование запрещены, при цитировании ссылка на журнал "Интернет" обязательна.
Copyright © 1997-1998 Журнал "Internet"
Copyright © 1997-1998 Netskate
Netskate E-mail: imag@netskate.ru
Телефон: 245-45-84