This page is an archived copy on Gagin.ru personal site



4Internet - ежемесячное приложение к сети
АрхивРеклама в журналеКнига отзывов
FAQВыходные данныеОбратная связь






Ключ от квартиры где деньги лежат


Андрей СПАСИБОЖКО
anspa@geocities.com

Пластиковой карточкой сегодня уже никого не удивишь. Это значит, что такой вид расчетов уверенно занял свое место среди привычных средств - наличных денег и безналичных переводов. И это не только столичное явление: в десятках, сотнях российских городов принимаются карточки VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, "Золотая Корона", STB, Union и другие. А как с пластиковыми расчетами обстоит дело в Интернете? Точно так же. Но в то же время, как и все в виртуальной реальности, несколько иначе, чем обычно.

Когда в Сети мне предлагают ввести номер кредитной карточки, я мысленно отвечаю словами известного персонажа: "А ключ от квартиры, где деньги лежат, вам не требуется?" Нет, конечно, платить карточкой удобно и часто даже выгодно, иногда другой возможности приобрести желаемое просто нет (попробуйте как-нибудь иначе заказать компакт-диск из Штатов). Но безопасность расчетов через Интернет еще далека от чаемого всеми участниками этого процесса идеала. К сожалению, более совершенные и защищенные формы расчета развиваются в Интернете очень медленно. Тем не менее, объемы операций, проводимых с помощью кредитных карт через Интернет, семимильными шагами следуют за ростом числа пользователей Сети.

Заказ и оплата товара по карточке с помощью Сети похожи на другие подобные виды заказов - по почте или по телефону. Для оформления операции фирма-продавец получает номер карточки и прочие необходимые данные. Возможностей для мошенников здесь хоть отбавляй - перехватить электронное сообщение, видимо, гораздо проще, чем подслушать телефонный разговор. Заказывая что-либо через Сеть, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и своим мифическим товаром.

Поэтому предлагаю вашему вниманию несколько соображений о том, как избежать неприятностей с вашей картой при расчетах в Интернете:

1. Перед тем, как покупать продукт, оцените надежность фирмы-продавца: давно ли работает на рынке, хорошо ли известна, есть ли у нее обычный, не электронный, почтовый адрес. Всегда имеет смысл воспользоваться рекомендацией знакомого, уже имеющего опыт виртуального общения с этой конкретной фирмой.

2. Если у вас есть карточка, которой вы обычно пользуетесь в магазинах и банкоматах, то для расчетов через Сеть полезно завести специальную дополнительную карточку.

3. Не держите денег на такой карте, а перед совершением покупки переведите на нее сумму чуть больше той, что требуется для оплаты заказа (учтите, что часто продавец не включает в цену стоимость почтовых расходов, это оговаривается отдельно и плюсуется к сумме операции уже перед самой оплатой). Если операция по каким-либо причинам не была совершена, вновь обнулите карт-счет.

4. Если вы попали в неприятную ситуацию - обнаружили в выписке по карт-счету операции, которых явно не совершали, не стесняйтесь обратиться в банк, выдавший вам карту, с соответствующим заявлением. Вам должны вернуть ваши деньги - ведь ничего, что подтвердило бы проведение операции с вашей стороны, продавец предъявить не сможет. Заметим, что сумма операции должна быть достаточной для проведения возврата денег - суммы менее 25 долларов часто просто не рассматриваются в подобных ситуациях. Но это ограничение касается отношений фирмы-продавца и банка, но не ваших отношений с банком!

Можно перефразировать афоризм о скупом так: с карточкой можешь заплатить дважды - один раз за себя и другой раз "за того парня", если мошенникам станет известен номер карты, и карт-счет окажется не пустым.

Электронные наличные
или что будет вместо карточек

Революцией в области электронных платежей должно стать повсеместное внедрение так называемых виртуальных денег. Даже появился такой термин e-cash (электронные деньги) - по аналогии с e-mail. Загляните на сервер www.digicash.com - там можно ознакомиться с системой расчетов, которую предлагает фирма DigiCash. Ее основатель Дэвид Чоум - автор новаторских криптографических идей, таких, например, как "слепая подпись" и виртуальные "монеты". Так же, как и в случае с пластиковой картой, в процессе расчетов участвуют три субъекта - клиент, банк и продавец. Но электронные наличные, в отличие от карточек, анонимны и защищены на порядок лучше. Риск потерять свои деньги практически исключен.

У клиента есть счет в банке, и заблаговременно до совершения покупки он подключается к банковскому компьютеру, чтобы заказать несколько электронных монет (как будто получает наличные в банкомате, если пользоваться карточной терминологией). Весь диалог клиента и банка надежно шифруется системой открытых и закрытых ключей (аналогично тем, которые предоставляет программа PGP - "Pretty Good Privacy"). Электронная монета представляет собой небольшой шифрованный текст, который может быть послан по электронной почте, записан на дискету и т.д. Активизировать его для проведения оплаты может только владелец этих виртуальных наличных. Чтобы заплатить за покупку или услуги, он передает "деньги" продавцу, а тот связывается со своим банком для проверки монет и одновременной "инкассации" - деньги зачисляются на счет продавца. При этом весьма важно, что все происходит анонимно. Продавец не получает информации ни о персоне клиента, ни тем более о номере его счета или карточки. Повторно использовать для оплаты те же самые деньги ни клиент, ни продавец не смогут. Банк не даст совершить повторной операции с уже "инкассированной" монетой.

Список ссылок
www.visa.com - VISA
www.europay.com - Europay
www.ftc.ru - "Золотая Корона"
www.digicash.com - Digicash
www.mondex.com - Mondex
www.marktwain.com - Марк Твен банк

Возможным носителем электронных монет могут стать чиповые карточки. Проект СAFE, например, ввел понятия электронного кошелька и подзаряжаемой смарт-карты. Кошелек и карта могут периодически пополняться "наличными" с вашего счета в банковском или домашнем аппарате. Карта может также заряжаться "деньгами" из кошелька. Достоинства такого способа расчетов в плане безопасности очевидны - даже если вы потеряете карту или кошелек, вы можете лишиться только небольшой суммы - денег, взятых специально для карманных расходов. Если вы потеряете обычную пластиковую карту, злоумышленники могут потратить гораздо большую сумму и причинить большие неприятности вам и вашему банку.

Кроме DigiCash и CAFE на слуху сегодня и другие серьезные проекты платежных систем с электронными наличными - First Virtual и Mondex. Отрадно, что сегодня такой проект уже не представляет собой очередную навязчивую идею одиночки-энтузиаста. К реализации подобных проектов приступили банки: например, американские "Марк Твен банк" и "Сант-Луис банк", финский "Мерита-банк".

Стараются соответствовать духу времени и крупнейшие карточные системы - VISA, Europay и MasterCard. Правда, последние занимаются подобными системами скорее декларативно и если планируют что-либо конкретное, то к сожалению, только в качестве локальных пилот-проектов.

Не каждый обладатель пластика сможет вам уверенно разъяснить, что же такое есть эта самая карточка. Прежде всего, карточки не являются ни деньгами, ни эквивалентом денег, так как их выпускает не государство, а банки и финансовые компании. В основном все-таки банки. Пластиковая карта - своеобразное удостоверение платежеспособного клиента, которому с помощью карточки разрешается совершать приобретать товары и услуги, снимать наличные. А банк гарантирует, что оплатит эти операции. Отношения банка и клиента в это время остаются за кадром. В момент расчета в общем-то все равно, какая карточка - дебетная или кредитная, хотя у всех на слуху название "кредитные карточки". Разница между дебетной и кредитной картой зависит только от схемы расчетов клиента с банком - выдавая кредитную карточку, банк кредитует клиента на определенную сумму, и клиент должен погасить кредит в определенный срок, в случае с дебетной картой деньги сначала вносятся на банковский счет, и только потом клиент получает возможность их тратить.

В наших условиях, когда у банков нет традиций кредитования частных клиентов, а у частных клиентов нет кредитной истории, банки не стремятся выдавать настоящие кредитные карты в массовом порядке, они стараются защититься от возможных рисков невозврата карточных кредитов, требуя размещать страховые депозиты, либо просто не используют схемы кредитования с помощью карт (на западе именно кредитные карты наиболее распространены и приносят банкам больше дохода, чем все остальные виды карт). В России пока выпускаются дебетные или платежные карты, что, как уже отмечалось выше, не влияет на процесс проведения карточной операции.

Традиционная карточка представляет из себя пластиковый прямоугольник с приклеенной магнитной полосой и выбитыми или просто напечатанными идентификационными данными ее обладателя - обычно это несколько основных атрибутов: фамилия и имя, срок действия и уникальный номер. На карточке может быть приклеена фотография ее владельца и бумажная полоска с образцом подписи.

По номеру можно узнать принадлежность карточки к конкретной платежной системе - например, номера карточек VISA начинаются на цифру "4". По остальным цифрам номера можно определить конкретный банк-эмитент, выдавший карту, даже если на самой карте название банка отсутствует. Существуют также более современные пластиковые карточки, где вместо магнитной полосы встроен микропроцессор ("чиповые", смарт-карты). Бывает, что на одной карте имеется и магнитная полоса, и чип.

Процесс расчета по карте бывает двух видов - в "ручном" режиме и электронным способом. Все идентификационные данные кодируются также на магнитной полосе или в микропроцессоре, чтобы предоставить возможность расчетов через электронные кассы (POS-ы) и получать наличные в банкоматах.

При ручном способе расчета с карты считывается визуальная информация - номер и т.д. Например, продавец в магазине оформляет чек, где пропечатывается оттиск рельефного изображения идентификационных данных, выбитых на карте, и на котором покупатель ставит свою подпись, удостоверяя совершаемую операцию.

При электронном способе вместо подписи владелец карты может использовать свой специальный персональный код - PIN (personal identification number) - обычно это четыре цифры, которые владелец карты вводит на электронном терминале или клавиатуре банкомата.

Для проведения операции почти всегда требуется разрешение соответствующей платежной системы. Процесс получения этого разрешения называется "авторизацией". Номер карты, другие данные и сумма, которую решил потратить владелец карты, передается по каналам связи в банк, который в свою очередь проверяет, хватает ли на счете средств для проведения операции, существует ли такая карта в принципе, не закончился ли у нее срок действия и т.п. Способ передачи не так важен - продавец может звонить по телефону в соответствующую авторизационную службу и узнавать код авторизации от оператора. Авторизация может проводится электронным способом, суть происходящего от этого не меняется.

Карт-счетом обычно называется банковский счет клиента, предназначенный только для расчетов с помощью карточки. Некоторые банки выдают пластиковую карточку клиенту на уже имеющийся обычный, так называемый "текущий" счет. В любом случае на карт-счете учитываются все карточные операции. Традиционно раз в месяц владелец карты получает выписку по карт-счету, где перечислены все платежи, произведенные его картой за этот месяц.



Ваше имя:   E-mail:
Как вам материал?
Хороший   Так себе   Плохой
А длина?
В самый раз   Перебор   Слишком мало  
Ваше мнение:


АрхивСледующий материалКнига отзывов
К оглавлениюПредыдущий материалОбратная связь

Журнал "Интернет". Регистрационное свидетельство Госкомпечати РФ N. 016370 от 16.07.1997 г. Распространяется через сети розничной торговли, через компьютерные сети, а также путем подписки. Мнение редакции по тем или иным вопросам может не всегда совпадать с мнениями авторов. Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов. Перепечтка или копирование запрещены, при цитировании ссылка на журнал "Интернет" обязательна.
Copyright © 1997 Журнал "Internet"
Copyright © 1997 Netskate
Netscate E-mail: imag@netskate.ru
Телефон: 245-45-84