This page is an archived copy on Gagin.ru personal site

InterNet magazine, number 15
Net business | Деньги
Константин Преображенский

Коммерция и
платежи в Интернете:
российская практика

Реклама - двигатель торговли. О рекламе в Интернете много говорят (а вскоре скажут еще больше), дело за торговлей. Если в реальном мире проблема "как принять деньги" обычно второстепенна, - были б желающие их отдать, - то в Интернете пришлось все придумывать заново. В том числе в Интернете российском. Константин ПРЕОБРАЖЕНСКИЙ, constanta@usa.net, эксперт группы "Платежные системы Интернет" (www.emoney.ru)

Опыт проекта
"Платежные системы Интернет" (www.emoney.ru)

Электронная коммерция в России уже имеет свою историю. В марте 1997 года Internet Payment Systems Group выступила с инициативой создания российской платежной системы в Интернете. В журнале "Банки и технологии" была опубликована статья, описывающая четыре модели для расчетов в российском секторе Интернета. Однако московское финансовое сообщество слабо отреагировало на новаторскую идею. Дальше разговоров дело не двинулось, а составленные нами бизнес-планы, видимо, не убедили российских банкиров в своевременности разворачивания перспективных проектов (стоит отметить гораздо большую активность банков бывшего СССР, особенно украинских и латвийских).

В России возможно (и предлагается) использование для Интернет-платежей американской системы CyberCash, однако нам кажется, это - промежуточное решение. Получение Merchant ID в американском банке для участника электронной коммерции - непростая и долгая процедура, и прохождение ее в массовом порядке российскими гражданами не представляется возможным. Со своей стороны, и CyberCash не рвется на российский финансовый рынок, хотя участие пусть даже одного российского банка в этой системе могло бы вызвать лавинообразный спрос на нее.

Более активны фирмы, реализующие различные формы виртуальных магазинов. Сегодня широкую известность (в Интернете) получили магазины, принимающие заказы по электронным каталогам компьютеров, электронной бытовой техники, компакт-дисков, туристических услуг. Предлагаются соответствующие решения любой цены и сложности от $300 за простую витрину и до $5000 за интернет-автомат с полным циклом обслуживания. На этой базе отлаживается вся инфраструктура электронной торговли: формирование заказа, его доставка потребителю, распределение ответственности в спорных случаях, страхование и т.д.

Вводятся элементы интернет-платежей, предлагается возможность оплаты по кредитным картам и через все существующие системы. Однако камнем преткновения является отсутствие подписи клиента под платежным документом (например, слипом) и, как следствие, постоянная угроза обжалования платежа. В этом случае идут на хитрости: заказ делается по Интернету, доставляется домой (или покупатель должен его забрать в магазине), где и происходит фактическая оплата по карточке или наличными с соблюдением всех необходимых формальностей. Самые "продвинутые" системы запрашивают по Интернету номер кредитной карточки, блокируют на счете сумму покупки, выписывают счета, но не производят факта оплаты по вышеупомянутым причинам, что сводит все ухищрения на нет.

После банковского кризиса в августе 98-го многие российские магазины (в том числе и интернетовские) перестали принимать к оплате кредитные карты, что лишний раз высветило основную проблему новых финансовых инструментов в России: проблему доверия. Дело не в том, хороши или плохи те или иные системы платежей (будь это цифровые деньги или пластиковые карты), безопасны они или нет (это все - техника), а в том, чтобы сделать действительно массовый и удобный для пользователя платежный механизм, которому бы он по какой-то причине доверял. Этой причиной могут служить гарантии какого-либо государства или крупных западных банков, или международных платежных систем.

Из этой проблемы вытекает основной принцип систем электронной коммерции в России - все строится по клубному принципу. Для пользования практически любой отечественной системой надо зарегистрироваться, оставив довольно подробную информацию о себе. Степень подробности - от просто адреса e-mail до реквизитов организации или кредитной карты - зависит от вида запрашиваемого сервиса. Хотя все российские системы декларируют ориентацию на обычного пользователя, очевидно, что больше они подходят для операций типа В2В, т. е. business-to-business. Это вполне соответствует мировым тенденциям развития этого сектора.

Необходим новый этап популяризации. До сих пор речь шла об удобстве и безопасности Интернета вообще и о том, что через него можно многое купить и продать. Все это доносилось, и весьма успешно, до сознания стандартных обывателей. По крайней мере, публикации про ужасы хакерских атак стали менее истеричными и массовыми, а в более продвинутых средствах информации просто исчезли, уступив место внятным комментариям сетевой жизни. Теперь встает другая задача: стимулирование массового использования Интернета мелким и средним бизнесом. Только когда этот процесс наберет силу, тогда и наступит в России эра электронной коммерции. И эта задача даже важнее, чем проработка технических решений. Этих решений уже сегодня много, а широкого понимания, как их можно использовать для бизнеса, нет. Даже крупные компьютерные и софтверные фирмы не имеют не то что сетевых магазинов для продажи свих продуктов, но и планов по их созданию. Я считаю необходимой массовую пропаганду профессионалами электронной коммерции для бизнесменов во всех возможных формах: популярных журналах, ТВ и, конечно, в Интернете.

Тем более что в середине 1998-го произошло радикальное изменение отношения банков к проблеме обслуживания интернет-платежей. Появилась первая "промышленная" платежная система "КиберПлат", предлагаемая банком "Платина", позволяющая проводить платежи по Интернету. Расскажем о ней и других системах интернет-платежей для Рунета подробнее.

1. "КиберПлат" (www.cyberplat.ru)
Это замкнутая система, счета продавцов и покупателей находятся в одном банке. Взаиморасчеты между ними производятся фактически с помощью подписанных электронной цифровой подписью (ЭЦП) цифровых чеков. С сервера системы скачивается клиентская программа, генерирующая пары ключей для использования ЭЦП. Продавцу требуется открыть счет в банке "Платина" по установленной процедуре, клиенту, по идее, тоже, но сейчас эта процедура упрощена: счет можно открыть через Интернет. Клиент переводит (или кладет) деньги на обычный текущий счет, после чего может оплачивать товары через Интернет. Выбрав товар (или услугу) в виртуальном магазине, покупатель тут же получает по Сети счет от продавца, подписывает его своей ЭЦП с помощью клиентской части и автоматически отсылает продавцу, а тот, в свою очередь, в банк. Банк переводит деньги на счет продавца. В настоящее время системой обрабатываются также карточки основных платежных систем.

2. Russian Shopping Club (www.RussianShopping.com)
Как следует из названия, это клубная система, позволяющая своим членам осуществлять покупки в Интернете в сетевых магазинах-участниках, платя со своего "клубного" счета. На клубный счет деньги можно зачислять банковским переводом, чеком или с кредитной карты.

3. "Элит" предлагается компанией "АйТи" совместно с Автобанком (www.imbs.com/protokol.htm)
Система, использующая при расчетах кредитные карты. После оформления заказа клиент по Интернету получает подтверждение с номером заказа и спецификациями покупки, а продавец выставляет счет покупателю. Покупатель оформляет платежное поручение на основании выставленного счета, указав свои платежные атрибуты (реквизиты кредитной карты). Получив его, продавец дает системе указание начать проведение платежа в процессинговый центр. Система блокирует заявку на время связи, до получения результата авторизации. Если платЈж авторизован успешно, на счете покупателя происходит блокирование требуемой суммы, а продавец получает от своего банка-эквайера гарантию возмещения стоимости покупки за вычетом процента платЈжной системы за авторизацию. Продавец и покупатель оповещаются об этом по Интернету. Получив гарантию эквайера, продавец осуществляет доставку покупки. В случае электронной услуги покупатель получает доступ к оплаченному ресурсу. Если покупатель при оформлении платЈжного поручения не использовал электронную подпись для авторизации, то при получении покупки он подписывает документ, подтверждающий получение покупки. На основании этого документа - слипа эквайер производит компенсацию стоимости покупки.

4. Webmoney (www.webmoney.ru)
Полностью анонимная система, использующая цифровые деньги, эмитированные оффшорным IMTB банком. Клиентская часть реализована в виде кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя. Единица расчетов 1WM =1$ США. В системе "материализована" метафора: при платеже монета из кошелька указателем мыши перетаскивается в окошко кассы. Основной минус - все та же проблема доверия к эмитенту.

5. ASSIST (www.assist.ru).
Особенно мне хотелось бы отметить неугомонность банка "Платина" (Москва), который вместе с фирмой "Рексофт" (Санкт-Петербург) объявили о вводе в эксплуатацию этой новой системы малых и средних платежей в сети Интернет. Интернет-магазины, подключенные к системе ASSIST, могут принимать к оплате пластиковые карты VISA, EC/MC, JCB, Diners Club, выпущенные любыми российскими и зарубежными банками. Владельцам кредитных карточек не требуется предварительно регистрироваться в системе и инсталлировать дополнительное программное обеспечение на своем компьютере.

Система обеспечивает прием от покупателя параметров карточки по защищенному протоколу и авторизацию операции on-line через back-office системы CyberPlat (www.cyberplat.ru). Кроме того, клиентам - магазинам и покупателям предоставляются различные дополнительные услуги - хостинг корзины, просмотр состояния заказа, отложенная авторизация, получение выписок по операциям и др.

В стадии тестирования находятся еще 2 системы Интернет-платежей.

1. PayCash (www.paycash.ru)
Первая отечественная система цифровых денег PayCash, представленная банком "Таврический" из Санкт-Петербурга, сейчас отлаживается. Клиентская часть PayCash реализована в виде "электронного кошелька", который позволяет проводить все необходимые платежные операции. В систему изначально заложена мультивалютность, возможность работы с различными банками, полная анонимность как покупателя, так и продавца, широкий интервал от наноплатежей и выше (тут возникают скорее нетехнические ограничения). Безопасность обеспечивается применением криптоалгоритмов RSA (с 1024-битным ключом) и поточное симметричное шифрование с длиной ключа 160 бит. Технология работы следующая: открыв счет в банке, клиент получает с сервера программное обеспечение "кошелька". Установка кошелька несложна, далее открывается "платежная книжка" (их может быть несколько), с которой и ведутся все платежи.

2. "Инстант!" (www.elbim.ru:8080)
Система для расчетов с использованием кредитных карт. "Инстант!" (www.elbim.ru:8080) базируется на использовании персональных счетов покупателя (customer account), карт покупателя (customer card) и счетов продавца (merchant account), доступных только при предъявлении идентификатора счета (account id) и пароля (password). Безопасность обеспечивается протоколом SSL.

Любая компания, желающая продавать через Интернет свои товары или услуги, может воспользоваться этим сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Каждый продавец интернет-услуг может разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall. CyberMall функционирует по принципу DVP (delivery versus payment - поставка против оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты. Банки могут воспользоваться платежной системой на условиях outsourcing (покупки процессинговых услуг) либо организовать собственный процессинг для того, чтобы предоставить своим клиентам целый спектр новых возможностей по оплате товаров и услуг через Интернет.

Мы уверены, что и другие банки в стороне не останутся. Со дня на день ожидается появление российских систем хоум-банкинга. Об этом уже объявили Автобанк (система "Домашний банк") и Гута-банк (система "Телебанк").

Надеюсь, что уже в ближайшем будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще. Открывать счета, переводить средства, оплачивать товары и услуги и так далее они смогут непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек. Наличные будут получать в банкомате или прямо записывать их в пополняемый электронный кошелек (смарт-карту).

В этой связи нам хотелось бы коротко упомянуть о системе MULTOS. MULTOS - многофункциональная операционная система смарт-карт, обеспечивающая высокую безопасность, открытость и доступность. Система MULTOS способна создавать уникальные карты (lifestyle card) для своих клиентов, обеспечивающие идентификацию владельца, выполняющие функции страхового полиса, электронного кошелька. Подобная карта позволяет вам также осуществлять самые различные платежи - кредитные, дебетные, электронные - а также поддерживает электронное обеспечение билетами (ticketing), оплату телефонных и коммунальных счетов, программы лояльности и многие другие.

Поскольку за MULTOS стоят платежные системы MasterCard, Mondex International и American Express Company, у нее есть хорошие шансы стать стандартом де-факто для смарт-карт, а функциональные возможности позволяют решить многие проблемы, связанные с безопасностью платежей по Интернету, идентификацией и платежеспособностью клиентов. Мы предполагаем, что это - перспективное направление развития платежных систем Интернета, особенно в свете разработки "Карточки москвича".

Также возможно применение на российском рынке технологии типа CyberCash. Компания CyberCash предлагает обслуживание кредитных карт и чеков, проведение микроплатежей в Интернете. С апреля 1995 года CyberCash производит безопасные платежи по карточкам через Интернет, проводя он-лайн авторизацию в крупнейших процессинговых центрах США, предлагая удобный интерфейс для обслуживания и учета транзакций. CyberCoin Service - система микроплатежей в диапазоне от 25 центов до 10 долларов. Сейчас CyberCash интегрировалась с решением Microsoft, используя программу MS Wallet (бумажник), куда заносятся номера кредитных карт. MS Wallet активизируется при подключении к Интернет-магазину, использующему эту систему платежей, и пересылает номер карточки для процессинга в защищенном виде.

Услуги по подключению к системе CyberCash предлагают различные фирмы. Некоторые скромно умалчивают об используемых решениях, не забывая при этом запросить немалые комиссионные, некоторые прямо организуют "подключение к CyberCash" по фиксированной таксе. Чаще всего этим занимаются наши бывшие сограждане, устанавливающие таксу в зависимости от отношения к бывшей родине от 7% до 15% с транзакции плюс невозвращаемый аванс от $450 и выше. Одна из таких компаний, американская InterRussia, предлагает весь спектр подобных финансовых услуг от приема платежей по кредиткам через свой сервер до открытия банковских счетов и получения merchant id в американских банках. Фирма неплохо представлена в Интернете на www.interrussia.com, где процедуры оформления и стоимость отдельных этапов подключения к платежной системе описана более-менее подробно.

На нашем сервере (www.emoney.ru) мы начинаем систематизацию электронных магазинов, изучаем принципы их функционирования совместно с платежными системами. Эта деятельность позволит давать нашим клиентам рекомендации по работе с той или иной системой. Сжато основные принципы построения российской платежной интернет-системы заключаются в следующем:
1. Система должна выполнять роль шлюза между открытой сетью Интернет и закрытыми банковскими сетями.
2. Желательно использование привычных пользователю инструментов (например, кредитных или смарт-карт).
3. Желательно применение решений в виде plug-in к броузеру либо готовых (типа MS Wallet).
4. Протокол платежа должен быть "прозрачным" и безопасным для всех его участников.
5. Нужны услуги независимого центра сертификации всех участников процесса коммерции.
6. Должны быть приняты меры по созданию доверия к системе.
7. Желательна независимость реализации от конкретного финансового учреждения (банка и т.д.), чтобы не сужать круг пользователей.

Интернет-рынок уже созрел для применения сетевых платежных технологий. Технических проблем с их реализацией мы не видим никаких, но для того, чтобы ожидать инвестиций в эту область, нужно снизить риски и банков, и интернет-предпринимателей (netrepreneurs). Теперь развитие ситуации переходит в другую плоскость - необходимо дать правовое обеспечение процесса электронной коммерции и платежей. При этом сразу встают вопросы электронного документооборота, что, мы думаем, будет основной темой 1999 года.

Internet Payment Systems Group продолжит консалтинговую работу совместно со всеми заинтересованными структурами и готова предоставить свой сайт www.emoney.ru для открытой дискуссии по всем аспектам электронной коммерции.


В оглавление номера This page is an archived copy on Gagin.ru personal site